Náklady na domy a byty v Česku rostou. Hypotéka je mnohdy opředena pověrami. (Ilustrační foto)

Náklady na domy a byty nepředstavitelně rostou. Při těchto astronomických cenách je téměř nemožné našetřit si na dům nebo byt, takže je zcela běžné požadovat uzavření smlouvy (hypotéky). Je to rozumný krok? Vždyť přísloví našich předků znělo „nikdy se nezadlužuj“.

Jak dlouho trvá příprava a vyřízení hypotéky

Rychlost přípravy všech úmluv a tiskových materiálů nezáleží na bance, ale také na vás. V součtu ale i tak počítejte s měsícem. Se vším vám pomohou odborníci na pobočkách banky, vše pohlídají za vás, např. výpis z katastru nemovitostí a objednají odhad nemovitosti. V případě, že u nich máte účet, na který je vyplácen příjem, skutečně pak nemusíte dokládat výši výplaty. Jen pak zbývá, abyste doložili všechny potřebné dokumenty k nemovitosti, jako je návrh kupní smlouvy nebo rozpočet na výstavbu.

Pokud dodáte všechny záznamy ihned a splníte podmínky pro uzavření smlouvy, může vám být záloha schválena a smlouva označena do týdne. Taková hladká příprava, ať už je to jakkoli, vyžaduje, aby všechny tištěné materiály byly bezchybné, což vámi pověřená společnost by měla zvládnout.

Jaký plat banky požadují a kolik peněz dostanete

Čím více jste schopni vydělat, tím budete mít nárok na vyšší hypotéku. Existují však určitá omezení. Úvěr může být maximálně ve výši 90 % smluvní hodnoty nemovitosti. Úvěr získáte maximálně ve výši 9,5 násobku vaší roční rodinné mzdy. V případě, že jako rodina získáte příjem až 50 000 Kč čistého měsíčně, je váš strop 4 950 000 Kč. Maximální měsíční úhrada je navíc omezena na 50 % vaší měsíční rodinné mzdy. Hypotéka a vaše další půjčky a závazky se sčítají do maximální výše úhrady.

Ilustrační foto.

Co by mohlo být fixací smlouvy

Fixace je prostě časový úsek, během kterého pro vás drží stanovenou úrokovou sazbu. Po sjednání smlouvy si můžete vybrat, zda to bude na tři, pět, sedm nebo 20 let. Až toto období skončí, společně se dohodnete na pobočce na nových podmínkách. Delší období k fixaci znamená jistotu úrokové sazby, pokud by v blízké budoucnosti náklady na hypotéku na trhu vzrostly (přesně jak se děje nyní). S dlouhodobě zafixovanou sazbou v podstatě nemusíte vyjednávat o turbulencích v rámci trhu.

Jak lze vypočítat hypotéku

Nejrychlejším způsobem, jak si zjistit potřebnou výši, je použít online smluvní kalkulačku, která vám vypočítá splátky a maximální výši hypotéky, kterou dostanete. U splátek musíte spravedlivě zadat celou cenu nemovitosti, kolik si na ni chcete půjčit, délku splácení a dobu fixování. Pro odhad nejvyšší částky smlouvy zadáte svůj plat a náklady a řadu dílčích prvků kolem vaší domácnosti. Pokud si při kalkulování zapíšete své kontaktní údaje, ozvou se vám z banky, aby společně s vámi prozkoumali vše, na co jste zvědaví. Samozřejmě se také zastavíte na oddělení a získáte nezávaznou nabídku od jejich zkušených zaměstnanců.

Kolik zhruba můžete přeplatit na hypotéce

Na online kalkulačce nezjistíte výpočet, kolik zaplatíte i s přeplatkem po dobu trvání hypotéky. Ze zákona jsou vám však banky a poskytovatelé úvěrů povinni poskytnout ilustrační výpočet zprostředkovatele. Navíc se nám zde naskytl velký rozdíl mezi spotřebitelskou půjčkou a hypotékou. Čili na rozdíl od půjčky se u hypotéky mění úroková sazba až po uplynutí fixační doby, která je jasně formulovaná ve smlouvě, a proto je výsledkem pouze hrubý odhad. Seznamte se s nejlepší hypotékou!

Na jaké potřeby lze hypotéku vybrat

• Stavba a přestavba domu či bytu
• Rekonstrukce a potřebné vybavení
• Koupě a rekonstrukce chaty nebo chalupy
• Koupě pozemku značeného jako stavební parcely
• Refinancování probíhající hypotéky a půjček, které byly pořízeny na bydlení

Ilustrační foto.

Podstatné mýty o hypotéce, které lidi ovlivňují

1. Hypotéka je nepřítel, který spolyká právo na svobodu

Zásadním mýtem, který stále panuje v mnoha myslích, je negativní postoj k povinnosti platit za ubytování. To může být zcela nesmyslný a neopodstatněný stav mysli. Vychází z přesvědčení, že smlouva je závazek a všechny závazky jsou hrozné. Co nezvládnete, to byste neměli dostat. Zvláště dnes je hypotéka zlo pro ty, kterým se zvedla výše půjčky k doplacení. Tento pohled na věc mnohé mladé lidi znechutí a raději žijí v podnájmu, na který hodně jedinců nemůže dosáhnout.

Češi mají v tomto ohledu docela smůlu. Dokud byl úvěr nízký, lidé se nebáli zadlužit a viděli dalekou vidinu toho, že budou mít vlastní bydlení. Což tedy tento mýtus vyvracelo. Ale nyní bychom jej měli brát už jako holý fakt.

2. Hypotéky s krátkou fixační dobou jsou lepší

Dalším mýtem nebo široce rozšířenou nepravdou je, že je nejlepší splácet smlouvu jen po nejnutnější dobu. Důsledně vzato je úhrada krátké smlouvy vyšší a zatěžuje rozpočet na kratší dobu, což se v souladu s mýtem vylučuje. Ať tak či onak, takové vysvětlení není samo o sobě v zásadě pravdivé. Ve skutečnosti bychom měli hypotéky považovat za spekulaci a porovnat ji s jinými myslitelnými spekulacemi. Vklad do smlouvy může být v tomto okamžiku skutečně výhodným způsobem, jak ušetřit hotovost na delší dobu.

3. Jakmile přijdete o peníze na splátky, přijdete o movitost

Není pravda, že když jste se ocitli v problémech se splácením, budete samozřejmě bojkotováni a dostanete se do velkých nepříjemností. V případě, že bance problémy objasníte a budete je řešit transparentně, nepochybně objevíte společně výhodnou dohodu. Banka nemá zájem na tom, abyste nespláceli svůj úvěr. Naopak, potřebuje optimistické klienty, kteří budou úvěr pravidelně a svědomitě splácet, a udělá vše pro to, aby vám toho pomohla dosáhnout.

Ilustrační foto.

Proč byste si hypotéku neměli pořizovat

Banky začaly mnoho hypoték nabízet s fixací jen pro určité období a ptáte se proč? Je to jednoduché. Ve všem jsou peníze. Banka chce umět reagovat na uměle navyšovaný trh, který jim přisype další peníze. Proto, chcete-li opravdu za každou cenu požádat o hypotéku, zajistěte si fixaci na plnou dobu splácení. Pokud vám to nebudou schopni nabídnout jděte od nich. Hodně pomůže i špatné hodnocení na recenzích. Čili, nezapomeňte na zkušenosti ostatních!

Další věcí je, že hypotéka nabízí tzv. věčný koloběh. Pokud si půjčíte peníze na hypotéku, vytvoří se umělé vytvořené peníze, díky tomu, že máte peníze, vytvoříte větší poptávku po spotřebě materiálu. Vzhledem k tomu, že stoupne poptávka, zvedne se i cena materiálu. A tak pořád dokola. A pokud žijete s pohádkovou představou, že si vezmete hypotéku na nemovitosti, abyste je později dali k nájmu, pak musíte být opravdu dobrými obchodníky. Hypotéka se nesplatí za jeden rok a k tomu ceny nájmů se musí razantně odrážet ve výši hypotéky a dalších nákladů. Vše musíte dobře promyslet.

Proč byste si měli pořídit hypotéku

V případě, že uzavřete smlouvu s plným fixačním termínem vypořádání, vám zaručí vysokou pravděpodobnost, že prostě bude mít prospěch a vyděláte na tom. Je příliš malá pravděpodobnost, že v případě, že se vyskytnou problémy, se vláda pokusí ovlivnit nejen krátkodobou úrokovou sazbu, ale také dlouhodobou úrokovou sazbu. Zatímco taková opatření vedou k hyperinflaci, je velmi pravděpodobné, že v inflačním prostředí vyjdou dlužníci jako vítězové.

Hypotéza

Smlouva je jednou z mnoha možností, jak spekulovat. V případě, že centrální banky budou pokračovat ve svých záchranných akcích, je možné, že taková hypotéza bude pravdivá. Na hypotéze, která je založená na dluhu se dá zčásti vydělat a zčásti prodělat. Proto by se vaším pravidlem mělo stát, že budete riskovat pouze to, co můžete ztratit. V případě, že si vezmete smlouvu, neriskujete jen to, co nemusíte ztratit, ale navíc to, co nemáte. Ten, komu využití hypotéky nevyhovuje, může zkusit využít nebankovní půjčky! (kom)